保険金の上限はくらいに設定するべきか?

日常生活での過失に対する賠償金を補償してくれる個人賠償責任保険。

自転車事故をはじめ、子供の過失やペットによる危害、
スポーツや運動中の事故など様々なケースで対応してくれます。

さらに、契約者本人に加えて、配偶者や子供、家族も補償対象と範囲が広く、
掛金も小額なので万が一に備えて加入しておきたいところです。

ただ、保険全般にいえることですが、
受け取れる保険金をいくらに設定するかは難しいところです。

今回、カード会員専用保険として賠償責任保険に加入可能で、
賠償責任保険の上限をいくらにすべきか検討してみることにしました。

被保険者の対象範囲

最初に、補償対象になる人についてですが、
契約者本人、配偶者、同居の家族、別居の未婚の子などとなっています。
賠償責任保険が下りるケース 参照 )

これだけ広範囲になると誰がいつどんな事故を起こすのか、
万が一のときを想定するのは難しい気がします。

そのため、別の視点から検討する必要がありそうです。

賠償責任の判例

であれば、実際の裁判所で出された賠償命令から、
実際に必要になりそうな保険金額を調べてみたいと思います。

まずは、過去の高額賠償命令判決を調べてみました。

  • 約9,500万円 自転車の男子小学生と歩行者の接触事故
    (2013年・神戸地裁)
  • 約9,200万円 自転車の男子高校生と自転車の男性会社員の衝突
    (2008年・東京地裁)
  • 約6,000万円 キャッチボール中の小学生のボールが他の子に当たる事故
    (2008年・東京地裁)
  • 約2,300万円 ゴルフ場でのミスショットが他プレーヤーの頭に直撃
    (2007年・大阪地裁)

やはり、物損よりも人身事故のほうが高額賠償判決になることが多く、
これまでの判例で1億円近く賠償命令が出ています。

また、未成年の子供が起こした事故であっても、
監督義務を怠ったとして親に対して賠償命令が出されています。

このことから、最低でも1億円は必要といえそうです。

保険金請求の回数

原則として、保険契約の期間中であれば何回でも保険金を請求できます。
(保険によって異なる可能性もあるので、重要事項説明などをご確認ください)

また、1事故についての保険金額上限のため、
契約期間中に何回請求してもその都度上限金額まで支払われます。

たとえば、保険金1億円の賠償責任保険に加入している場合、
1億円の事故を3回起こしても3回とも1億円を受け取れることになります。

1回目7,000万円、2回目8,000万円というケースにおいても、
2回目で合計1億円に達するので3,000万円に減額されることはなく、
請求通り8,000万円が受け取れます。

ただし、三井住友海上火災保険の「重要事項のご説明」には、
以下のように明記されています。

「著しく保険金請求の頻度が高い(例:同種の携行品を1年以内に2回以上請求)など、 加入申込人相互間の公平性を損ねる保険金支払いまたはその請求があった場合は保険期間終了後、継続加入できないことがあります。」

そのため、通常の請求であれば問題ないと思われますが、
度を超えた保険金請求は更新できなくなる恐れがあります。

保険金上限額による掛金アップ

JCBカードおよびイオンカード、セゾンカードは1億円固定なので、
上限金額を変更できる三井住友VISAカードで比較してみます。

カード・保険名 1億円 2億円 3億円
三井住友VISAカード
ポケット保険 自由設計コース
140円/月 150円/月 160円/月
JCBカード
トッピング保険
150円/月 - -
イオンカード
日常生活賠償プランC
270円/月 - -
セゾンカード
ご迷惑安心プラン
300円/月 - -
エポスカード
賠償責任重視コース
- 470円/月 -

保険によって付帯サービス(示談交渉代行、生命保険など)が違いますが、
三井住友VISAカードであれば差額10円/月で1億円アップすることができます。

まとめ

これまでの高額賠償判決から考えると、
万が一のときでも保険金として1億円あれば十分といえそうです。

しかも、保険契約期間中なら何回でも上限金額まで請求できるので、
高額賠償が連続した場合でも対応できます。

ただ、事故時の過失割合や賠償相手などの状況によって、
これまでの判例よりも高額になる可能性があります。

三井住友VISAカードなら差額10円/月で2億円にアップできることを考えると、
過剰になる可能性もありますが上限金額アップも検討したいところです。

三井住友VISAカードはネット上から保険金を変更できるので、
当面は1億円にしておいて状況に応じて後から2億円に上げる方法も。

また、三井住友VISAの エブリプラスカード は年会費永年無料なので、
追加の負担もなく手軽に保険に入れるメリットもあります。

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